借金が原因でお金がないときの解決策とは?

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借金生活からの脱出

支出・収入という2つの軸を中心に、黒字状態での支出、黒字状態での収入が重要なのは誰もがわかっていると思います。

しかし、必ずしも黒字状態という前提があるとは限りません。要するに、現在、借金がある赤字状態という方も少なくはないでしょう。

そこで、赤字状態から黒字状態へ持っていく手段について、借金の効率的な対処法を書いていきたいと思います。

まずは何と言っても現状把握

まず、借金がある場合、現状いくらどのような借金があるのかを書き出してみましょう。

それからスタートです。借金の対処法には最適解が存在します。つまり、どの順序で、いくら、どのくらいの期間で返済するかについて、最短時間で全返済等をする方法が存在するという事です。そのためには、現状が把握できていないと、設計図を描くことが出来ません。

借金もいうなれば、支出に分類されるものですから、とにかくまずは現状把握で、なぜお金がないのかを把握しましょう。必要な情報は【いつから・元本・金利・返す相手・返済完了予定日】以上5点を書き出してみましょう。

借金のタイプ

さて、自分の負っている借金(債務)を書き出すことはできましたでしょうか?

借金とは不思議なもので、言葉が変わるだけで、借金でないようなものもありますが、実際は借金と同じものというものが多くあります。そこで、ここからは債務という言葉を使うこととします。(債務=借金と考えていただいて構いません。)

それでは、債務のタイプについてですが、大きく分けると現金を直接に借りるものとそうでないものに分けることができます。

現金を直接借りるものの例は、消費者金融、クレジットカードのキャッシング分、違法金融(闇金など)が挙げられます。これらの債務の大きな特徴は、金利が非常に高いということです。

原則、これらは無担保で融資を受けるものなので、貸す側もハイリスクな分リターンも多く求めるためです。

現金を直接借りていない債務というのは、将来完済するという約束の下で成立するものが多いです。

例えば、クレジットカードのショッピング分、自動車や家等のローン、奨学金、携帯電話の端末代の分割分等です。これらの現金が目に見えない債務というのが、実際、「お金がない」という状況を作り出すことが多いです。

返済の順番と返済不可能な場合の対処

 上記2点の分類を行なった上で、元本が大きくかつ金利が高い順に返済をしていきましょう。

特に、クレジットカードのリボルビング払いというのは、元本が殆ど減らないような減らない返済方法で、じっさいの金利は消費者金融並みなので、要注意です。

上記例でいくと、額にもよりますが、

消費者金融・キャッシング→リボルビング払い→各種ローン・奨学金

という順に返済するのが最適と思われます。

しかし、勇気をだして書き出してみた結果、自分の収入と返済のバランスが合わないという場合もでてくるでしょう。

その際は、法的措置等によって、赤字状態=債務まみれから回復する必要があります。具体的に見ていきます。

借金の取り立て

消費者金融やリボルビング払い等々が積もりに積もって、家賃や生活費を引いたらマイナスになってしまうので、また借りるということを行っていれば、いつか必ず返済できずに終わる時が来ます。

その時、まずは、債権者からの督促状が来ます。3回ほど何もせずにいると、法的措置をとるという趣旨の文言が入った文書が届きます。

もしくは、債権回収会社(サービサーといいます。)に債権譲渡された旨の通知が届き、債権回収会社からの通知が頻繁に来ます。ここまでの間には、電話でも債務についてどうするかを聞くものがひっきりなしでかかってきます。

そして、最終的に債権を有する者が、裁判所に差し押さえの手続きを申し立て、債権を回収するという流れになります。

自分には財産というものはないので、差押さえの申立てなど怖くもない、というように考える方も多いかもしれません。しかし、日本の法律はそう甘くはありません。

裁判所に差押の申立てを行うまでは、勤務先等に電話をすることは原則禁止されています。しかし、裁判所に差押の申立てがなされた時点で、「民事事件」となります。

つまり、裁判所が介入することで、債権者と債務者以外のものにも影響が及ぶようになるという事です。したがって、勤務先に債務者の給与を差し押さえてくださいという旨の申立てが行われるという事です。

非常にシンプルに言うと、債権者が裁判所に差押の申立てを行うと、自分の給与が一定額支払われなくなるという事になり、勤務先にも借金まみれだという事がばれてしまうという事です。

違法な金融業者でない限り上記のような正当な手続きを行って債権の回収を行います。それでは、もう首が回らないとなった場合、いかなる手段を講じることが良いのでしょうか。

方法は3つありますので、それぞれを見ていきます。

債務整理

債務整理とは弁護士を立てて、返済の相手方と交渉することを言います。原則として、裁判や調停等の裁判所が関与しない形で行われる、いわば弁護士による債務の減額交渉です。

私たち債務者が債権者に直接交渉を行うとなると、決して良い話でまとまりません。そこで、代理人である弁護士に交渉を委任して、金利のカットや減少、返済義務の減少、過払い金の請求による債務免除並びに過払い金の受領のための交渉といったことをしてもらえます。なお、過払い金請求とは、過去に払いすぎていた返済分を返してもらうことです。(詳しくは「過払い金」で検索をして見てください。)

これらは現在の収入状況を見て、無理のない返済をするために、弁護士による交渉によって、債務を整理し赤字状態を解消するために取る方法です。
 債務整理はあくまで、裁判所を介さずに自分の弁護士に交渉を委ねて、返済計画をまとめていくものです。

したがって、債権者側がこちらの提案にNOと言ってしまった場合には、裁判外の債務整理は講をなさず弁護士への報酬のみが無駄となります。

 

借金はとにかく現状の把握が大切

借金を紙に書きだすことはとても苦痛な事です。 自分のある種の過ちを確認していく作業になりますから。 しかし、現実から目をそむけず、前に進むことしか 我々には道はありません。 それが、お金がない状況からの脱出となるのです。

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