主婦の生命保険の見直しは「遺族年金」をチェックしてから

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節約するなら主婦の生命保険も見直しを!ポイントは「遺族年金」

生命保険の見直しは、家計診断でもよく取り上げられる項目です。

でも、その内容の多くは、一家の大黒柱であるご主人の保険についてだけ、だったりします。

どうしても後回しになってしまう主婦の生命保険。

見直しするとしたら、どんな点に注意すればいいのでしょうか?

ポイントは、国からもらえる「遺族年金」です。

もらえるパターンにもいろいろありますので、

しっかりチェックして保険料の払いすぎを防ぎましょう。

主婦の生命保険の見直しは何を基準にすればいいの?

あなたの生命保険、死亡保障はいくらですか?

専業主婦だから、死亡保障はお葬式代程度で、医療保障を重視してます!

という方、意外と多かったりします。

でも、実際に専業主婦が亡くなって父子家庭になってしまうと、

ベビーシッターやお手伝いさんを雇わなければならなくなったり、

残業しなくてもよい部署に配置転換してもらい、その分、収入が減ったり。

予想以外にお金が掛かるのです。

それはお子さんが小さければ小さいほど、大きな金額になります。

奥さんが働いていて、その収入が家計にかなり貢献していた場合は、大打撃になるのは必至です。

主婦にとって自分が死んでしまった後の、一番の心配は子供の事でしょう。

「自分がいなくても、子供が不自由なく生活できるように」これが、主婦の生命保険の見直しの基準になります。

でも、子どもの年齢、人数によって大きく違ってきますよね。

また、頼れる親戚が近くにいるかどうか、もポイントになります。

なので一概に、主婦の死亡保障は○○円必要!とは言えませんが、子供が産まれたり、学校を卒業したり、という節目節目に、見直しをしていきましょう。

では、実際に父子家庭だと、どのくらいお金が掛かるのでしょうか?具体的に見ていきましょう。

父子家庭に必要な金額から生命保険を見直してみる

生命保険を見直す前に、父子家庭に必要な金額を確認しましょう。

一番お金の掛かるケースで見ていきましょう。

○子供は手の掛かる乳幼児が2人(3歳と1歳)
 
夫と妻の実家は遠方で手伝いは見込めない

このような場合、まず子ども2人は保育園にいれるしかないですよね。

保育料は世帯年収で決まるのですが、年収500万円で、子供一人当たり、20,000~55,000円と自治体により、かなりの開きがあります。

第2子は半額になったりする自治体もあります。

これまで共働きだった場合は、保育園はそのまま通えばいいのですが、送迎は誰が担っていましたか?

妻だった場合は、夫が代行できますか?出来ない場合は、誰かに頼む必要が出てきます。

ベビーシッターに依頼する場合、1時間2,000円が相場のようです。

基本料の他に、移動にかかる交通費などは別です。

夫が帰宅するまで、面倒を見てもらう事になりまが、深夜まで残業していた場合、深夜料金も追加になりますね。

家事はどうしますか?

夫は早起きして頑張れるでしょうか?

週に1回でも、家事代行サービスに来てもらえば、助かりますよね。

3時間で5,000円くらいが相場のようです。

上記の件をざっと計算すると、月に、
保育料(2人分)50,000円
ベビーシッター代(1日2時間、月20回利用)80,000円
家事代行(1日3時間、月1回利用)20,000円

合計で150,000円掛かります。

ビックリな金額ですね。

他にも、夫は子供に合わせた働き方を選択せざるをえないので、残業や出張がしづらくなります。

こういったことが、夫の収入減に繋がっていくことになります。

これらをカバーするには、いくら必要になるでしょうか。

年間100万円として、子供が18歳になるまで。

1800万円くらいの死亡保障をつければ安心でしょうか?

家計を負担していた共働きの主婦の場合は、この金額以上必要、ということですよね。

以上のことをふまえて、保険料を調べてみました。

30歳の女性、保険期間20年、死亡保障2,000万円の場合、年間でその額、24,000円~53,000円!

こんな金額、今の家計から出せますか?

いーえ!そんなに出す必要はないんですよ。

こんな時のために「遺族年金」があるからです。

 

主婦が亡くなっても遺族年金はもらえるの?

長らく遺族年金は女性のためのものでした。

母子家庭では生活に困るだろう…ということで、

遺族基礎年金は「子のある妻」か「子」のみに支給されてきました。

男性は収入が女性よりあるから、大丈夫でしょ。

ということですが、上で書いたとおり、

実際は父子家庭にもかなりの負担が掛かります。

でも、日本の男性、ず~っと我慢してたんですね。

「子のある妻」の部分が「子のある配偶者」に変わったのは、2014年の4月からです。

たった2年前のことです。

これでやっと、父子家庭にも支給されるようになりました。

ニュースで大きく報道されましたが、まだまだ知らない方も多いようです。

実際にどんな方が、いくらもらえるのか?見ていきましょう。

まず、「遺族基礎年金」=国民年金ですが、子のある配偶者か、子(両親がいなくなってしまった子)がもらえます。

国民年金に加入していた方が亡くなった時に支給されます。

よく1号、2号、3号って聞きますが、この全員が国民年金加入者です。

夫が自営業者で、自分も国民年金を払っている方が1号。

会社で働いていて、お給料から厚生年金が引かれている方が2号。

会社員の夫が厚生年金を払っていて、その扶養に入っている方が3号です。

自分で保険料を払っている1号と2号の方が亡くなった場合はもちろんですが、3号の方が亡くなった場合でも、受け取れます。

一番下のお子さんが高校を卒業する時まで支給され、金額は毎年改訂されますが、平成27年度は780,100円に、第一子、第二子はそれぞれ224,500円、第三子は74,800円加算されます。

お子さんが2人の場合、年間1,229,100円の支給になります。

例えば上に例で挙げた、3歳と1歳の兄弟は、
上の子が高校卒業するまでの15年間…1,229,100円 x 15 =18,436,500円
下の子が高校卒業するまでの2年間…1,004,600円 x 2 = 2,009,200円
合計で20,445,700円!

上で計算した、死亡保障をなんとカバー出来てしまいました!

ただし、夫の年収が850万円以上の場合は支給されません。

ここは要チェックです。

夫が高収入の方は、生命保険でのカバーを検討しましょう。

次に、「遺族厚生年金」を見ていきましょう。

厚生年金は上で見た、2号の方が加入者です。

2号の方は、国民年金と厚生年金に同時加入していることになります。

遺族基礎年金に上乗せされて支給されます。

こちらの方は、依然として「女尊男卑」な世界のままです。

妻が亡くなった時の夫の年齢と、子供の有無がポイントです。

夫が55歳未満の場合、子供がいれば、子供にに支給されます。(高校卒業時まで)子供がいなければ、支給されません。

夫が亡くなった場合は、妻は一生年金をもらえるのですが、(29歳以下の子どものいない妻は5年間だけ)同じように夫がもらおうとするには、妻の死亡時に夫の年齢が55歳以上、という高いハードルがあるのです。

ですので、妻の収入が家計のかなりの割合を占めていたのなら、妻の死亡保障は、夫と同額か、それ以上を考えるべきだと思います。

支給される金額ですが、年金機構のホームページに計算方法が出ています。

ですが、あれを見てサクサク計算できる人って、いるのでしょうか?

ものすごく大雑把ですが、今までのお給料の平均が30万円だった場合、年間37万円くらいです。

上に挙げた兄弟の場合、下の子が高校卒業するまでの17年間で、6,290,000円くらいが、上乗せされることになります。

遺族年金をもらうには条件がある

夫がもらえる遺族年金の金額が分かってきました。

主婦の生命保険は、これに足りない分を補充するものでいいでしょう。

ところで、遺族年金には支給条件があるのですが、ご存知ですか?

国民年金は20歳から60歳までの人に加入義務があるのですが、20歳から今の時点までに、未納期間が3分の1以上ある方が死亡した場合、遺族年金は支払われません。

毎年自分の誕生月に年金定期便が届いていると思います。

それで、自分の未納期間がどのくらいあるのか調べて下さい。

単なる手続き漏れで、未納になっている場合もありますし、本当に未納の場合でも、遡って保険料を支払える制度もあります。

年金制度に不信感があって、あえて払わなかった方も、遺族年金は、いざという時に本当に頼りになりますので、未納期間が3分の1を超えないように、気を付けて下さい。

生命保険の見直しの前には必ず遺族年金をチェックしよう

いかがでしたでしょうか? 以前は父子家庭に支給されなかった遺族年金。 専業主婦が死亡した時にも支給されるようになりました。 生命保険の見直しは、家計節約の大事なポイントです。 自分が亡くなった後も、子供たちが不自由なく生活するにはいくら必要なのか? 遺族年金はいくらもらえるのか? 正しく把握してから、必要な金額だけ保険料を支払いましょう。

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